בואו נרכיב יחד תיק ביטוחי

למה עושים ביטוח?

ביטוח עושים על קטסטרופה שתפרק אותנו כלכלית.
אנחנו לא אמורים להרוויח מהביטוח. סטטיסטית כולנו מפסידים על ביטוח (ולכן חברות ביטוח מרוויחות), ולכן המטרה היא לא להביא את המכה. כאן המשחק הוא למזער הפסדים. שהמכה שתבוא, אם תבוא, לא תרושש אותנו. זה חשוב. כי יש הרבה ביטוחים שלא נמצאים באזור הזה. זה כלל האצבע לפיו נחליט אם לעשות ביטוח או לא. לפחות אם הוא קריטי או לא.

בואו נבנה ביחד תיק ביטוחי חזק 🛡️

נתחיל מהבסיס שמכסה אותנו ב-85%:

ביטוח בריאות ממלכתי: זה כמו האפליקציה הבסיסית שלכם – היא מכסה הרבה דברים, אבל לא הכל. מאז 1994 כולנו מבוטחים דרך קופות החולים (והביטוח הלאומי) בכיסוי בריאותי מקיף ולא רע ביחס למדינות אחרות. בערך 85% מכל הצרות הבריאותיות המשמעותיות מכוסות כאן. זה נהדר, אבל זה לא מספיק.
מאחר שאין לנו כל כך מה לעשות בשלב הזה, נדלג הלאה.

נמשיך לכיסוי של 90%:

שב”ן (שירותי בריאות נוספים): כאן כבר יש לכם יותר אפשרויות, כמו לבחור רופא מנתח או לקבל הנחות על תרופות. זה כמו לשדרג את האפליקציה – יותר פיצ’רים, יותר נוחות. ישנן שתי רמות ולכל קופה יש את השמות שלה. כנראה כבר נתקלתם בכל השמות האלה: כללית זהב, מכבי זהב, מאוחדת עדיף, לאומית כסף.

זה בעצם שב”ן רובד ראשון (על הרובד השני נדבר בהמשך, מבטיח) והוא נותן רשימה יפה ומכובדת של ביטוחים חשובים ומשמעותיים: בחירת רופא מנתח לניתוחים בארץ, תרופות בהנחה, ניתוחים והשתלות בחו”ל, טיפולי שיניים ועוד. את כל הרשימה תוכלו לראות בדף הביטוח של הקופה שלכם. יש כאן כיסויים חשובים וזולים יחסית ולא הייתי מוותר עליהם. כמה זה עולה? עלות ביטוח משתנה לפי גיל. ככל שאנחנו מבוגרים יותר, אנחנו מסוכנים יותר לחברת הביטוח ולכן נשלם יותר. בגדול, בגילאי ה-20 נשלם כארבעים שקלים בחודש וזה עולה עד למאה שקלים בחודש כשנתקשש ביום מן הימים. לא יקר וחשוב.

מתקדמים לכיסוי של 95%:

ביטוח בריאות פרטי: זה כבר VIP – אתם מקבלים גישה לרופאים מומחים, טיפולים מתקדמים, וכיסויים שלא תמצאו בשום מקום אחר. זה כמו לקנות מנוי פרימיום לאפליקציה – אתם מקבלים את הטוב ביותר. הרמה הראשונה של ביטוחי הבריאות הפרטיים (כאלה שקונים אצל סוכן הביטוח או באינטרנט. לא קופת חולים) מכילה את שלושת הכיסויים הבאים: ניתוחים בחו”ל, השתלות, תרופות מחוץ לסל.

“אבל רגע, הם היו כבר קודם בקופת חולים, לא?”

נכון. ההבדל הוא ברמת הכיסוי. לקופת החולים יש תקרות נמוכות יחסית של החזר. למשל: על השתלה תקבלו עד חצי מיליון שקלים מהקופה. (הערכה גסה) זה אחלה? ביטוח פרטי ייתן עד חמישה מיליון שקלים. וזה קריטי. גם את הכיסויים האלה כדאי לרכוש.

דוגמאות? בטח!

שב”ן: דמיינו שילדכם צריך טיפול שיניים יקר. עם שב”ן, תוכלו לקבל החזר משמעותי ולקצץ את ההוצאות.
ביטוח בריאות פרטי: לא מזמן פגשתי אדם שבגיל צעיר יחסית גילה גידול בבטנו. את הטיפול שהוא היה צריך לא היה ניתן לקבל בארץ אלא רק באנגליה. חברת הביטוח שילמה עבורו את מלוא הטיפול שהגיע למעל 300,000$. אם לא היה ביטוח פרטי הוא כנראה היה מתרים את כל משפחתו ומשחרר כל אגורה שאי פעם חסך פלוס הלוואות להרבה שנים. הביטוח פתר אותו מהצורך הזה.

הבטחות מקיימים – שב”ן רובד שני:

כללית פלטינום, מכבי שלי, מאוחדת שיא, לאומית זהב.
כאן העניין כבר גבולי. הכיסוי הזה מכסה שלל בעיות שלא בטוח כמה הם בעיות. לדוגמא: הנחות בטיפולים לרפואה משלימה, הסרת משקפיים בלייזר, טיפולי יישור שיניים, ניתוחים אסתטיים למיניהם ועוד כאלה. לצד כל אלה יש כאן גם דברים משמעותיים, אבל הם עשויים להיות לא רלוונטים לכם. למשל: אם יש לילדכם צורך בטיפולים של קשב וריכוז או אבחון אוטיזם, ייתכן והכיסוי הזה יועיל לכם. כיסוי השיניים כאן מקנה השתתפות עצמית נמוכה יותר מאשר בכיסוי הקודם ואם את רגע לפני לידה, תקבלי כאן כיסוי מקיף יותר מאשר ברובד הקודם.
כמה זה עולה? בין 50-60 שקלים לאדם בוגר. אם אתם משפחה אז תכפילו. לילדים זה היה בערך 20 שקלים בחודש. יכול להיות משמעותי. שווה לחשוב על זה.

“לא הבנתי, מה לעשות עם זה?!

1. מבינים שכנראה קטסטרופות אין כאן.
2. נכנסים לאתר הקופה ועוברים על הכיסויים שהרובד הזה מציע. יש כאן דברים שנשמעים לכם חשובים? שאתם חושבים שיועילו לכם? תירשמו. ואם לא? אפשר לוותר. הדברים הקריטיים לא נמצאים כאן.

מתקרבים לכיסוי של 100%:

קודם כל אם הגעתם עד כאן – מצבכם מצוין. יש עוד כמה כיסויים נפוצים שכדאי להכיר ולשקול להוסיף לתיק הביטוחי שלכם:

• פיצוי בגין מחלות קשה: זה כיסוי שנותן כסף מזומן (גם אם לא עברתם שום טיפול) לאחר שהתגלתה מחלה קשה (מתוך רשימה ידועה מראש). מטרת הכסף הזה היא לתת קצת אוויר לנשימה רגע לאחר גילוי בשורה משנת חיים. אפשר להפסיק לעבוד לזמן מסוים כדי לטפל, לנסוע לרופאים, בדיקות. יש מי שצריך לעבור דירה כדי להתקרב לבית חולים ובכלל, כסף כדי להתמודד התמודדות ראשונית.
  מומלץ בעיקר לילדים. כמה? מקובל להתחיל עם רבע מיליון. אפשר יותר אבל כמו בכל הביטוחים – לא צריך להגזים. זה עולה כסף.
• ביטוח סיעודי: אפשר כיום רק דרך קופות החולים. אל תוותרו עליו. הסיכוי להיות סיעודי בגיל מבוגר הוא גבוה מאוד וההוצאה גדולה מאוד. לא סתם חברות הביטוח הפסיקו למכור אותו.
• אחרון חביב, אמבולטורי: זה כיסוי לייעוץ ובדיקות שאינם במסגרת אשפוז. לא קריטי ולא קטסטרופה אבל מאוד בשימוש ומאוד מנוצל. למעשה, זהו הביטוח המנוצל ביותר. שווה להרהר בו.

“יש עוד?”

כן. אבל אלה החשובים בעיניי. יש עוד תוספות, כתבי אבחון ודיוקים כמובן. אבל עם מה שקראתם כאן יהיה לכם מספיק תובנות כדי לבנות לעצמכם תיק ביטוחי ראוי לכם ולמשפחתכם.

רק בריאות לכולם 🙂